Innhold

• Fremgangsmåte
• Råd

En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å planlegge et bestemt mål som pensjon eller investering. De kan også gi deg råd om mange andre økonomiske forhold, for eksempel skatt, sparing, forsikring, etc. Selv om det alltid er lurt å ansette en finansiell rådgiver før du tar kompliserte beslutninger. Ja, men å lære økonomisk planlegging hjelper deg ikke bare å forstå og administrere din personlige økonomi, men sparer deg også noen profesjonelle avgifter.

Fremgangsmåte

Del 1 av 6: Sett økonomiske mål

1. 

   Identifiser dine viktigste økonomiske og personlige mål. Før du kan lage en sunn økonomisk plan, må du vite målene dine tydelig. Vanlige økonomiske mål inkluderer: pensjonsplanlegging, skolekostnader, å kjøpe et hjem, bygge et arvestykke for familien, utvikle et "forsikringsnett" for å dekke utgiftene. uventede hendelser, uheldige hendelser eller endringer i livet.
   • Du kan søke på internett etter skjemaer for å hjelpe deg med å identifisere dine økonomiske mål.

2. 

   
   
   Identifiser nøyaktig målene du vil oppnå. Forsikre deg om at målene holder seg til SMART-prinsippene. Dette er de første bokstavene i ordene Sspesifikke (spesifikke), mlettvint (målbart), entainable (brukbar), realistisk (praktisk) og timely (begrenset tid).
   • For eksempel sparer du ikke penger akkurat nå, og målet ditt er å spare mer. Å sette et mål om å sette av 5% av den månedlige inntekten din til sparing er ikke bare spesifikk, men også målbar (du kan lett se om du kan oppnå det), og er mulig på en rimelig tid. .
   • Skriv ned målene dine. Dette hjelper deg ikke bare med å huske, men gjør deg også ansvarlig. En god plan bør inneholde mål på kort, mellomlang og lang sikt.

3. 

   
   
   Bestem hvor mye penger som trengs for å oppnå hovedmålene dine. For at en økonomisk plan skal fungere, er det viktig å bestemme hvor mye penger som brukes på målene dine. Dette betyr at du må velge et mål og omskrive det.
   • For eksempel er et felles økonomisk mål å planlegge pensjon når du er 60 eller 65 år gammel. Selv om det ofte antas at 70-80% av løpende inntekt er et rimelig mål for pensjonsinntekt, hevder andre at det er 50-60% av en gift persons inntekt og 60- 70% av en enkelt persons inntekt er rimeligere.
   • I USA, for eksempel, hvis din nåværende årlige inntekt er $ 80.000, og du er ugift, kan pensjonsinntektene være rundt $ 40.000 per år, basert på 50%. på. Her er et eksempel på å tolke et mål (pensjonere 65 år) til et bestemt beløp ($ 50 000 per år). Når du vet dette, kan du lage en plan som definerer hvor mye penger du trenger å spare og / eller investere for å supplere andre kilder til pensjonsinntekt for å nå $ 50000 per år.
   • Du kan søke på nettet etter skjemaer for å beregne pensjonsbehov og andre mål.
   annonse

Del 2 av 6: Bestemme den nåværende økonomiske situasjonen

1. 

   
   
   Beregn eiendomsverdien din. Real egenkapital bestemmes ved å trekke gjeldene dine fra verdien av eiendelene dine. Dette tallet vil fortelle deg nøyaktig om din nåværende økonomiske situasjon, og hjelpe deg med å ta de riktige beslutningene og oppnå dine mål. Du kan lage et enkelt regneark for å beregne dine virkelige eiendeler, eller finne et skjema online.
   • Start med å opprette to kolonner, en kredit og en debet.

2. 

   Liste over eiendommer. Eiendeler er rett og slett alt du eier, som kan omfatte kontanter, sparekontoer, sjekkkontoer, pensjonsfond, eiendom, personlig eiendom, investeringer osv. .
   • Oppgi verdien ved siden av hver aktivaklasse. For eksempel, hvis du eier et hjem, skriv ned verdien av huset ved siden av deg. Det samme gjelder andre typer eiendeler, for eksempel aksjer eller biler.
   • Legg sammen alle verdiene ovenfor for å finne den totale verdien av eiendommen du har.

3. 

   Sett opp gjeldene dine. Gjeld inkluderer avdrag, kredittlån, studielån, billån, personlige lån osv.
   • Legg til alle verdiene ovenfor for å finne den totale gjelden din.

4. 

   Trekk den totale gjelden fra den totale verdien. Resultatet er nettoverdien din. Hvis det er et negativt tall, skylder du mer enn du har. Omvendt, hvis du har $ 100.000 og du skylder $ 50.000, så er nettoverdien din $ 50.000. Hvis din økonomiske plan utvikler seg og du sparer mer, vil eiendelene dine øke (med økning i sparing) og lavere gjeld (når du blir kvitt gjeld). annonse

Del 3 av 6: Månedlig budsjettberegning

1. 

   
   
   Bestem deg for økonomisk planlegging. Eiendomsberegninger gir deg et bilde av kreditt og gjeld. Det er imidlertid enda viktigere at du kjenner inn og ut hver måned. Dette vil hjelpe deg med å holde oversikt over dine månedlige utgifter, og å holde oversikt over alle disse vil fortelle deg nøyaktig hvor du kan finne besparelsene. Dette er den sentrale delen av enhver økonomisk plan.

2. 

   
   
   Identifiser inntektskilder. Oppgi kilder til månedlig inntekt (lønn, støtte fra barn osv.) Legg dem sammen for å finne den totale månedlige inntekten din.

3. 

   Bestem dine månedlige utgifter. Denne delen bør du sortere i elementer. For eksempel, i "bolig" -delen, kan du liste opp leie- eller pantelån, bolig- eller leietakerforsikring og verktøy som strøm, vann osv. Under "Reise" -delen kan du liste opp avdrag på biler, bensinkostnader, vedlikeholdsavgifter og bilforsikring. Legg dem sammen for å finne den totale månedlige kostnaden. Husk å ta med ting som underholdning, mat, klær, kredittkortbetalinger, skatt og andre uventede utgifter.

4. 

   
   
   
   
   Beregn sporadiske og variable kostnader. Husk at noen kostnader er "faste" (like eller nesten like hver måned), men andre er variable (endres ofte eller skjer uventet). Når du beregner budsjettet, må du inkludere variable kostnader, inkludert utgifter som ikke skjer hver måned.
   • Du kan liste opp de variable kostnadene som skjedde over en periode på mange måneder, legge dem sammen og dele dem likt etter antall måneder. Resultatet blir det gjennomsnittlige antall variable kostnader som du kan inkludere i det månedlige budsjettet.

5. 

   
   
   Trekk de totale utgiftene fra den totale inntekten. Hvis inntekten din oppveier utgiftene dine, har du en saldo du kan spare, investere eller konsumere, avhengig av dine økonomiske mål. Hvis utgiftene dine er større enn inntekten din, kan du gå gjennom budsjettet og finne ut hvilke utgifter som kan kuttes.
   • Hvis du ikke vet nøyaktig inntekt og / eller utgifter, må du holde styr på i flere måneder for å få data.
   • Gjennomgå og oppdater budsjettet ditt regelmessig. Husk å legge til nye utgifter og slette ingen flere utgifter.
   annonse

Del 4 av 6: Spar penger

1. 

   
   
   Tjen penger du sparer. Uansett dine økonomiske mål er sparing fortsatt viktig. Enten du planlegger å kjøpe et hjem, pensjonere deg tidlig eller investere i barnas utdanning, er sparing en viktig måte å nå dine mål på.
   • Gjennomgå budsjettet for å gjøre dette. Se på dine månedlige utgifter og finn ut hvilke unødvendige utgifter du kan kutte. Hvis du for eksempel spiser en restaurant tre ganger i måneden, eller kjøper lunsj på jobben hver dag, bør du nå bestemme deg for å bare spise restauranten en gang i måneden, eller ta med lunsj hjemmefra til jobb.
   • Se på budsjettet og bestem hva som er "ønsket" og hva som er "nødvendig". Sikt etter "ønsker" å redde. Likeledes, se på elementene du mener er "nødvendig" og spør deg selv om de virkelig er nødvendige. Mobiltelefon er for eksempel nødvendig, men du trenger kanskje ikke 3 GB-planen og trenger bare 1 GB-abonnementet.

2. 

   Lær å spare vaner. Start med å åpne en dekket konto hos anerkjente banker. Eksperter anbefaler å bruke mottoet "betal deg selv først", det vil si at du for hver betalingsperiode definitivt må bruke en viss sum penger for å spare som en del av planen. Du kan samarbeide med flere banker for automatisk å trekke et beløp fra sjekken for dette formålet.
   • Spar et beløp du er komfortabel med, som passer dine behov og budsjett. Besparelsene dine kan øke (eller redusere) over tid. Det er viktig å ha noe å spare, selv om det er et lite beløp.
   • Ti prosent av inntekten din er riktig beløp for å komme i gang, men så mye du kan spare, er mindre mindre.
   • Selv en liten sum penger spart på en rentebærende konto (brukskonto, sparekonto, innskuddskonto osv.) Drar nytte av sammensatt rente - det vil si at renten på startkapitalen blir lagt til. legge til kapital og deretter tjene renter og så videre - noe som gjør den totale verdien av kontoen enda mer.
   • Øv mye vil bli vant til. Når du sparer litt penger hver måned eller bruker tilnærmingen "betal deg selv først", blir gradvis alt automatisk, og du vil lære å leve uten besparelsene dine som om du ikke hadde noen. den. Behandle sparepengene dine som en nødvendig utgift som husleie eller pantelån.

3. 

   Sett opp et nødfond. Eksperter anbefaler å spare noen av pengene til å bruke etter behov i minst tre måneder som et nødfond, i tilfelle tap av jobb eller sykdom osv. Oppbevar dette fondet på en forsikret konto for å passe trygg og klar til bruk når det er nødvendig.
   • Du kan også beskytte deg mot økonomiske problemer ved å registrere deg i riktig forsikring. Hvis du har spørsmål om huseier- / leietakerforsikring, helseforsikring, livsforsikring, arbeidsledighetsforsikring, uføreforsikring eller bilforsikring, snakk med arbeidsgiveren din. relatert grunn.

4. 

   
   
   Dra nytte av alle de spesielle sparefordelene. Dra fordel hvis det er insentiver fra regjeringen eller arbeidsgiveren til sparing (for eksempel utdanning eller pensjonsinsentiver). Hvis regjeringen eller arbeidsgiveren bidrar til spareplaner eller tilbyr andre insentiver (for eksempel skattelettelser), kan det hjelpe deg med å komme nærmere dine økonomiske mål.
   • I USA kan for eksempel 401 (k) pensjonskontoen din økes ved at arbeidsgiveren din bidrar med et beløp som tilsvarer beløpet du legger inn. På samme måte kan alle åpne en personlig pensjonskonto (IRA) og nyte skattefordeler.
   annonse

Del 5 av 6: Finansiell investering

1. 

   
   
   Vurder å investere. Investering er en nødvendig del av de fleste økonomiske planlegginger, slik at du kan oppnå dine økonomiske mål raskere med mindre penger gjennom fortjeneste. Du bør imidlertid også merke deg at hver investering er risikabel, og at du kan tape penger.
   • Populære investeringsområder inkluderer aksjer, aksjefond, obligasjoner, eiendom og råvarer.
   • Hver type investering har forskjellig potensial for fortjeneste, kostnad og risiko.
   • Du kan sette penger i en rekke investeringer (som obligasjoner, aksjer og aksjefond) gjennom banker, meglere og noen ganger direkte gjennom selskaper, myndigheter eller kommunale myndigheter.
   • Det er for tiden mange typer investeringer som kan handles helt online, men det er mange investeringsmeglere som du kan konsultere direkte med. Gebyret for en en-til-en-konsultasjon vil imidlertid sannsynligvis være høyere enn for transaksjoner du selv gjør online.

2. 

   
   
   Forstå de forskjellige typer investeringer. Mens det er så mange typer investeringer som er oppført, er det tre viktige typer investeringer: aksjer, obligasjoner og aksjefond.
   • Aksjer representerer eierskap i et selskap. Når du kjøper aksjer, kjøper du en del av virksomheten, og verdien går opp eller ned, avhengig av hvor mange som ønsker å kjøpe eller selge. Av den grunn kan aksjer være ekstremt volatile, og mens aksjer generelt er mer lønnsomme enn noen annen type investering (gjennomsnittlig årlig avkastning på 8% siden 1029), de kan også svekkes dramatisk om et år. I 2008 falt amerikanske aksjer med 50%. Aksjer er et godt valg for langsiktige investorer, for eksempel de som forbereder seg på pensjon.
   • Obligasjoner er en form for gjeldsinvestering. Når du låner ut penger til staten eller et selskap, kjøper du obligasjonene. Til gjengjeld vil du motta renter på pengene du lånte, vanligvis betalt årlig eller halvårlig. Vanligvis er obligasjoner mindre risikable enn aksjer.
   • Et aksjefond er en samling av investeringer (vanligvis aksjer), forvaltet av en profesjonell investor. Å kjøpe et fond betyr å kjøpe eierskap i en kurv med aksjer, og om du tjener eller taper penger avhenger av hvordan kurvene fungerer. Fond er et godt valg for passive investorer, ettersom du vil ha nytte av en rekke kilder, og stole på en profesjonell forvalter for å kjøpe, selge og administrere porteføljer basert på markedsforhold og deres strategier. Du må imidlertid betale gebyret.

3. 

   Bestem hvor mye risiko du sannsynligvis vil møte. Hver investering er risikabel, og det er viktig før du investerer at du vet hvor risikabel du er å sette svetten og rive penger i.
   • Undersøk målene dine for å ta dine avgjørelser. Hvis du for eksempel sparer i seks måneder på ferie, er det sannsynligvis en dårlig beslutning å investere i aksjer, da aksjer er svært risikofylte og kan svinge veldig over tid. tid. Dette betyr at du kanskje har en sjanse til raskt å oppnå sparemålet ditt med en liten besparelse, men også muligheten for at du kanskje må utsette ferien på grunn av investeringstapene dine. mye. Kanskje det er bedre å investere i obligasjoner (mindre risiko), eller bare holde penger på en sparekonto med høy rente.
   • En generell regel hentet fra erfaring er at jo høyere potensiell avkastning, jo høyere risiko - det betyr også at jo lavere risiko, desto lavere potensiell avkastning.
   • Relativt "sikre" investeringsformer inkluderer sparekontoer og amerikanske statsobligasjoner. Aksjer gir mer sannsynlighet for høyere avkastning, men er også risikable. Verdipapirfond reduserer risikoen for å investere i et bredt spekter av aksjer og verdipapirer, og kan være et godt valg for langsiktige investeringer.
   • Invester aldri penger du trenger på kort sikt, eller bruk på nødvendigheter som mat, husleie eller bensin.

4. 

   Velg de rette investeringene. Når du kjenner dine mål, forstår investeringstyper og kjenner risikotoleransen, kan du velge en investeringstype.
   • Investering i aksjer er egnet hvis du har middels til høy risikotoleranse og planlegger å spare på lang sikt. Hvis du for eksempel sparer til en pensjonsplan, er det verdt å kjøpe aksjer. Husk at ikke alle aksjer har høy risiko. Å investere i et lite (motløs) farmasøytisk selskap kan for eksempel være ekstremt risikabelt, mens det investeres i store selskaper med stabil kontantstrøm og markedskonkurranseevne som Wal- Mart, Wells Fargo eller Coca-Cola kan være mindre risikofylte.
   • Hvis du ikke har tid, komfort eller risikotoleranse til å kjøpe personlige aksjer, kan du tenke på et aksjefond. Denne typen investeringer er egnet for middels til langsiktige mål som pensjonering eller sparing for barnas utdanning, men mer "passiv", og du trenger vanligvis bare å bli sjekket hvert år eller et halvt år. for å sikre at investeringer fungerer slik du vil. Du kan finne ut om verdipapirfond og investere gjennom en online megler eller besøke en bank eller finansiell rådgiver for å velge mellom.
   • Obligasjoner er egnet for personer med lav risiko som er interessert i å bevare sparepengene sine, mens de fremdeles vokser i lav, men jevn hastighet. Det er viktig å merke seg at obligasjoner er i en hvilken som helst portefølje, og ofte bør folk i 20-40-årene investere i større aksjer og aksjefond, mens de i Nær pensjonering, bør du bytte til obligasjoner for å bevare sparepengene dine. Obligasjoner kan være en effektiv måte å balansere porteføljer og redusere risiko. En god tommelfingerregel er å trekke 100 fra din alder, og det er prosentandelen du bør ha på lager.

5. 

   Diversifiser investeringene dine. Ikke alle sektorer i økonomien har prestert like bra (eller dårlig) i samme tidsperiode. Hvis du sprer ut flere finansielle porteføljer av forskjellige typer, kan du minimere risikoen for å miste hele verdien din i tilfelle en eller flere deler av investeringene dine mislykkes. Denne tilnærmingen kalles diversifisering.
   • For eksempel kan en pensjonsplan strekke seg over et bredt spekter av investeringer, inkludert aksjefond, aksjer og sparekontoer. I dette tilfellet kan det langsiktige målfondet spare tapet hvis de personlige aksjene som er investert i pensjonsplanen avskrives. Pengene som holdes på en sparekonto, selv om de er lave i renter, er garantert og kan lett hentes ut når det er nødvendig.
   annonse

Del 6 av 6: Fokus på sunne økonomiske beslutninger

1. 

   Tenk nøye når du tar økonomiske beslutninger. LAGRET (Stopp - Stopp, Spør - Spør, Verifiser - Bekreft, estimer - Anslå, bestem - Beslut) -metoden er et ledende prinsipp når det gjelder å ta økonomiske beslutninger:
   • Stopp og ta deg litt tid til å tenke før du tar noen beslutninger. Ikke la selgerne, megleren osv. Legge press på deg. Fortell dem (og meg selv) at du trenger tid til å tenke.
   • Spør om kostnader (skatter, avgifter, garantier osv.) Og risiko. Sørg for å vite hva det verste mulige scenariet er.
   • Bekreft all informasjon for å sikre nøyaktighet og pålitelighet.
   • Beregn kostnaden for den beslutningen, og tenk på om det er riktig for budsjettet.
   • Bestem deg for om du synes det er fornuftig.

2. 

   Vær forsiktig når du bruker kredittkort. Noen ganger kan et lån være et godt valg - for eksempel å kjøpe et hus, betale for skolen eller kjøpe nødvendigheter. Imidlertid vil lån - spesielt høyrentegjeld - redusere verdien på dine virkelige eiendeler og forsinke oppfyllelsen av noen av dine økonomiske mål.
   • Ikke misbruk kredittkort. Prøv å bruke bare pengene du tjener.
   • Betal din høyrentegjeld så snart som mulig. Dette kan være den beste taktikken for økonomisk vekst på lang sikt, da selv gode investeringer ofte ikke er nok til å betale høy gjeld.
   • Hvis du har flere kredittkontoer, kan du prøve å prioritere forskuddsbetaling for den med høyest rente.

3. 

   
   
   Søk pålitelige råd når det er nødvendig. Vanligvis kan du lykkes med økonomiplanlegging alene, men hvis du ikke har tid til å undersøke og styre økonomien din, vet du ikke hvor du skal begynne, eller om du har å gjøre med en overraskelsesbegivenhet. (for eksempel arv eller sykdom), bør du vurdere å søke råd fra en sertifisert finansiell rådgiver.
   • Vokt deg for upålitelige råd, investeringer osv. Hvis et tilbud høres så bra ut at det er utrolig sant, er det mest sannsynlig.
   annonse

Råd

• Lover, forskrifter og prosedyrer som er involvert i økonomisk planlegging kan variere mye, avhengig av hvor du bor og / eller jobber. Du må kjenne denne informasjonen godt før du tar økonomiske beslutninger, og konsultere en ekspert hvis det er noe som ikke er forstått.