Innhold

• Å trå
• Del 1 av 4: Utarbeide et budsjett
• Del 2 av 4: Bruk pengene dine med suksess
• Del 3 av 4: Smart investering
• Del 4 av 4: Lagring
• Tips
• Advarsler

Du blir ikke undervist i personlig økonomistyring på skolen. Likevel trenger nesten alle det. Noen få tall: 21% av nederlenderne vet ikke hvem som tar seg av pensjonen. 15% av nederlenderne har ingen besparelser og 40% har for lite besparelser til å absorbere uventede tilbakeslag. Nesten 200 000 husstander i Nederland er i gjeldsrådgivning; det vil si 2,5% av alle nederlandske husholdninger. Hvis du synes disse dataene er bekymringsfulle og vil snu tidevannet, kan du lese de konkrete rådene for en bedre fremtid nedenfor.

Å trå

Del 1 av 4: Utarbeide et budsjett

1. Hold oversikt over alle utgiftene dine i en måned. Du trenger ikke å justere utgiftene dine; bare gjør som alltid, men hold rede på hva du bruker. Hold alle kvitteringene dine, hold rede på hvor mye penger du bruker og hva som blir tatt fra bankkontoen din.
2. Etter en måned lager du en oversikt over utgiftene dine. Ikke skriv ned hva du gjerne skulle brukt; skriv ned hva du faktisk brukte. Lag kategorier som gir mening for deg. En enkel oversikt over månedlige utgifter kan se slik ut:
   • Månedlig inntekt: € 3000
   • Utgifter:
     • Leie / pantelån: € 800
     • Faste avgifter (energiregning / vann / internett): € 125
     • Dagligvarer: € 300
     • Spise ute: € 125
     • Bensin: € 100
     • Helseforsikring og helsekostnader: € 200
     • Annet: € 400
     • Sparing: € 900
3. Lag budsjettet ditt nå. Basert på de spores utgiftene og din kunnskap om tidligere utgifter, bestemmer du nå hvilket beløp du trenger per kategori. Hvor mye av inntekten din vil du bruke på hver kategori? Du kan også bruke en online budsjetthjelp til dette. Sjekk nettsiden til banken din for å se om den tilbyr budsjettstøtte, eller bruk budsjettstøtten fra Nibud. Husk at noen regninger ikke kommer hver måned, men en gang i året, for eksempel noen forsikringer og kommunale avgifter. Sørg for å ta med utgiftene i budsjettet.
   • Lag separate kolonner i budsjettet for forventede utgifter og realiserte utgifter. I kolonnen "forventede utgifter" angir du hva du planlegger å bruke på en bestemt kategori. Disse beløpene skal være de samme hver måned. I kolonnen 'realiserte utgifter' skriver du inn det du faktisk har brukt. Disse beløpene kan variere per måned, avhengig av hvor mange dagligvarer du har gjort, eller hvor ofte du har vært ute på middag.
   • Mange inkluderer sparing i budsjettet. De setter deretter av et fast beløp hver måned. Spesielt hvis du har lite eller ingen besparelser, er dette en klok ting å gjøre. Nibud anbefaler å spare 10% av nettoinntekten hver måned. Hvor mye besparelser som er bra å ha, avhenger av situasjonen din.
4. Vær ærlig med deg selv når det gjelder budsjettet. Det er pengene dine. Så det nytter ikke å lyve for deg selv om hvor mye du bruker. Den eneste personen som påvirker deg med det, er deg selv. Hvis du absolutt ikke aner hva du bruker, kan det ta noen måneder å få orden på budsjettet. Sett deretter opp et omtrentlig budsjett som er så bra som mulig, og juster det over tid.
   • Hvis du for eksempel tar med i budsjettet ditt at du sparer $ 500 per måned, men du allerede vet på forhånd at det vil være en kamp for å oppnå det hver måned, ta med et mer realistisk beløp i budsjettet. Etter noen måneder, ta et kritisk blikk på budsjettet ditt igjen. Kanskje du kan redusere visse utgifter, slik at du fremdeles kan oppnå ønsket sparebeløp.
5. Hold rede på budsjettet. Mange utgifter varierer per måned. Det gjør det vanskelig å lage et godt budsjett. Hold derfor øye med utgiftene dine, slik at du kan gjøre justeringer der det er nødvendig.
   • Med et budsjett åpnes øynene dine, hvis de ikke allerede var åpne. Mange innser bare hvor mye de faktisk bruker etter å ha laget et budsjett, ofte på uviktige ting. Med den kunnskapen kan du kutte unødvendige utgifter og bruke mer penger på meningsfylte ting.
   • Vær forberedt på det uventede. Med et budsjett innser du at du aldri vet når bestemte kostnader vil komme, men at du fortsatt kan ta disse kostnadene i betraktning. Du planlegger ikke når vaskemaskinen din går i stykker, men det er sikkert at den går i stykker. Med et budsjett er du bedre forberedt på ikke planlagte, men nødvendige utgifter.

Del 2 av 4: Bruk pengene dine med suksess

1. Hvis du kan leie, ikke kjøp. Hvor ofte har du kjøpt en DVD som deretter ble støvet i et skap i årevis? Du kan leie bøker, blader, DVDer, verktøy, festartikler. Leie i stedet for å kjøpe sparer deg for høye kjøpskostnader, mye bry og lagringsplass.
   • Ikke leie tilfeldig. Hvis du bruker noe ofte nok, kan det være klokere å kjøpe det. Kjør en kostnadsanalyse for å vurdere om du kan leie eller kjøpe noe bedre.
2. Hvis du har råd til det, må du betale en del av pantelånet ditt. For mange mennesker er et hus den dyreste tingen de noen gang kjøper. Det er derfor godt å forstå hvordan boliglånet ditt fungerer, og når det er best å gjøre ekstra tilbakebetalinger. Med en ekstra tilbakebetaling betaler du mindre renter, og du kan til slutt spare penger.
   • Hvis du kan gjøre ekstra tilbakebetalinger, gjør du det snarere enn senere. Jo raskere du betaler ekstra, jo mindre renter betaler du.
   • Vær oppmerksom på vilkårene for pantelånet ditt. Med noen pantelån er det et maksimum du kan betale tilbake ekstra. Over det betaler du en bot, som kan være betydelig.
   • Hvis renten på pantelånet ditt er høyere enn dagens gjeldende rente i markedet, kan du spørre pantelåner om du kan konvertere pantet. Du betaler ofte en bot, men hvis rentefordelen er stor nok, kan dette fortsatt være interessant. Hvis du ikke kan konvertere pantelånet ditt til en lavere rente hos din egen pantelåner, se om du kan overføre pantet til en annen pantelåner (dette kalles "overføring").
3. Innse at et kredittkort er nyttig, men ikke alltid lurt. Med et kredittkort kan du foreta betalinger som ellers ikke ville være mulig, for eksempel på ferie eller hvis du vil bestille noe på et utenlandsk nettsted. Vær imidlertid oppmerksom på at du betaler en heftig rente på utgiftene dine hvis du ikke betaler kredittkortregningen med en gang.
   • Tenk på kredittkortet ditt som kontanter. Noen later som om kredittkortet deres er en ubegrenset minibank som lar dem bruke uten å bekymre seg for å ha råd til det. Enhver kostnad med kredittkortet ditt betyr at du påløper gjeld hos kredittkortselskapet. Hvis du betaler hele regningen hver måned, er ingenting galt, men hvis du betaler for sent, vil kostnadene raskt legge seg opp.
   • Hold øye med hvilke priser du betaler for hvilke utgifter. Kredittkortselskapet krever (noen ganger heftige) priser for debetkort og betalinger i utlandet. Selv om du betaler med kredittkortet ditt via et nettsted, kan dette koste deg ekstra penger. Det kan da være billigere å betale med en annen betalingsmåte. Hvis du betaler i en annen valuta enn din egen, må du følge nøye med på valutakursen som kredittkortselskapet bruker. Du finner alle priser på nettsiden til kredittkortselskapet.
4. Bruk det du har, ikke det du håper å tjene. Du har kanskje ideen om at du tjener mye, men hvis du regelmessig er i minus, hjelper det deg ikke. Den viktigste regel for å bruke penger er, med mindre det er en nødsituasjon, bruker du bare pengene du har, ikke pengene du håper du noen gang har. Hvis du holder deg til dette, vil du unngå å komme i gjeld, og du vil være godt forberedt på fremtiden.

Del 3 av 4: Smart investering

1. Fordyp deg i ulike investeringsmuligheter. Som voksen innser du at finansverdenen er mye mer kompleks enn det du kan forestille deg som barn. Investering er en verden i seg selv; i tillegg til “ordinære” kjøp av aksjer, er det opsjoner, futures og warrants. Jo mer du vet om finansielle instrumenter og opsjoner, jo bedre kan du ta valg med hensyn til å investere pengene dine, og jo bedre vet du når du skal ta et skritt tilbake.
2. Benytt deg av pensjonsordninger som arbeidsgiveren tilbyr. I tillegg til den vanlige alderspensjonen, som du betaler obligatorisk premie for, kan du ofte velge tilleggspensjon. Skattefordeler gjelder mange av disse: du betaler premien fra bruttolønnen din, slik at du ikke betaler noen inntektsskatt på den delen av lønnen.
   • Spør pensjonskassen eller personellavdelingen på jobben hva alternativene er. For eksempel med hensyn til partnerens pensjon eller uførepensjon. I tillegg til skattefordelen, kan du kanskje få en ekstra rabatt gjennom arbeidsgiveren din på for eksempel uføretrygd.
3. Hvis du skal investere i aksjer, ikke spill med pengene dine. Mange mennesker som begynner å investere, kjøper og selger aksjer på daglig basis for å få liten fortjeneste på den måten. Dette kan være en god taktikk for erfarne investorer, men det bærer betydelige risikoer og er mer som gambling enn å investere. Som nybegynner bør du gå på lang sikt. Det betyr at du holder pengene dine på samme lager i mange år, eller til og med tiår.
   • Se på det grunnleggende i en virksomhet. Hva er deres likviditet, hvor vellykkede har de nye produktene de siste årene vært, hvordan håndterer de sine ansatte, hvilke strategiske partnerskap har de? På bakgrunn av dette, avgjør om du vil investere i et selskap. Å kjøpe aksjer antar mer eller mindre at dagens aksjekurs er for lav og at aksjen vil stige i fremtiden.
   • Hvis du vil løpe mindre risiko, velger du fond i stedet for aksjer. Via et fond investerer du i flere selskaper samtidig, slik at risikoen din blir mer spredt. Hvis du legger alle pengene dine i en aksje, og den aksjen faller til et laveste nivå, er du skrudd. Hvis du legger alle pengene dine i 100 forskjellige aksjer, kan flere aksjer falle uten at du merker for mye. Det er i korte trekk hvordan et fond begrenser risikoen.
4. Sørg for at du har en god forsikring. Forvent det uventede og vær forberedt. Du vet aldri når du uventet vil bli utsatt for høye kostnader. God forsikring kan hjelpe til med å gjennomgå en krise. Sjekk hvilke forsikringer du og din familie trenger, for eksempel:
   • Livsforsikring (for når du eller partneren din skal dø)
   • Helseforsikring (grunnforsikring er obligatorisk i Nederland; sjekk hvilke tilleggsforsikringer du måtte trenge)
   • Hjemforsikring (for skader på hjemmet ditt)
   • Innholdsforsikring (for tyveri og skade på innholdet ditt på grunn av brann, vann osv.)
5. Sjekk hvilke tilleggspensjonsavsetninger som er tilgjengelige. Du kan kanskje spare i arbeidsgivers pensjonsordning. Hvis du er en selvstendig næringsdrivende, er det fiskal pensjonsreserve. Hvis du ikke forventer å ha tilstrekkelig inntekt på denne måten etter pensjonering, kan du tegne livsforsikring.
   • Supplerende pensjonsprodukter er ofte investeringer i aksjer. Det betyr at du er avhengig av avkastningen som blir gjort. Det er lettere å få god avkastning hvis du investerer over lengre tid. Dette betyr også at det er bedre å ta ut et slikt supplerende pensjonsprodukt tidlig. Ikke vent til du er 60 for å tenke på hvor mye penger du trenger etter pensjonering.
   • Snakk med en finansiell rådgiver om produkter som garanterer en viss inntekt. Du vet da helt sikkert hvilken inntekt du vil motta senere, i løpet av et forhåndsavtalt antall år, eller så lenge du lever. Ikke bare se på deg selv, men også på din mulige partner. Med noen inntektsprodukter overføres fordelene til partneren din i tilfelle du dør.

Del 4 av 4: Lagring

1. Sett av så mye penger som mulig. Gjør lagring til en prioritet. Prøv å spare minst 10% av inntekten din hver måned, selv om du bare har et begrenset budsjett.
   • Tenk på det på denne måten: Hvis du kan spare $ 10 000 i året (det er mindre enn $ 1000 i måneden) i 15 år, så vil du ha $ 150 000 pluss renter etter det. Det er nok til å betale for barnas høyskole eller et større hus.
   • Begynn å redde unge. Selv om du fortsatt er på skolen, er det viktig å spare. Folk som er flinke til å spare, ser det mer som et verdifullt prinsipp enn en nødvendighet. Hvis du begynner å spare unge, og investerer sparingen med omhu, vil en beskjeden start naturlig nok bli stor. Det lønner seg å tenke fremover.
2. Lag en krukke for nødsituasjoner. Å spare er ikke mer og ikke mindre enn å legge penger til side som du ikke trenger umiddelbart. Å ha mer inntekt enn du trenger betyr at du ikke er i gjeld. Å være uten gjeld betyr å være forberedt på krisesituasjoner. En beredskapsspareboks hjelper deg når du trenger det mest.
   • Tenk på det slik: antar at bilen din gir opp og reparasjonen koster € 2000. Hvis du ikke var forberedt på det, må du ta opp et lån. Du betaler da raskt en rente på 6 eller 7 prosent, eller enda mer.
     • Hadde du hatt en beredskapskrukke, ville du ikke hatt å ta opp et lån, og du ville ikke måtte betale renter. Det lønner seg virkelig å være forberedt.
3. I tillegg til å spare til pensjon og ha et nødfond, er det viktig å sette av et beløp på tre til seks måneder i ordinære utgifter. Nok en gang handler det om å være forberedt på det uventede. Hvis du uventet mister jobben, vil du ikke måtte ta opp et lån for å betale leien din. Å sette av tre, seks eller til og med ni måneders utgifter vil holde livet ditt i gang, selv om du møter tilbakeslag.
4. Betal gjeld så snart som mulig. Enten du er overtrukket på bankkontoen din, har studentgjeld eller pantelån, kan en gjeld alvorlig hindre muligheten til å spare. Vær den første til å betale gjelden du betaler høyest rente for. Når den gjelden er betalt, går du videre til gjelden med den nest høyeste renten. Fortsett på denne måten til du har betalt all gjeld.
5. Utvid pensjonen din. Hvis du nærmer deg 50 og du ennå ikke har spart til pensjonen din, gjør det så snart som mulig. Hvis du bygger opp pensjon gjennom arbeidsgiveren din, kan du spørre pensjonskassen om hvor mye ekstra pensjon du kan spare.
   • Sett sparing til pensjon øverst på listen over sparemål, til og med over barnas studiepotte. Barna dine kan jobbe i tillegg til studiene eller ta opp studielån, men det er ikke noe lån til pensjonsopptjening.
   • Hvis du ikke aner hvor mye penger du skal spare for å få tak i senere, kan du bruke en online kalkulator for å hjelpe deg. For eksempel de av den nederlandske regjeringen.
   • Be en finansiell rådgiver om råd. Hvis du vil maksimere pensjonen, men ikke aner hvor du skal begynne, snakk med en finansiell rådgiver. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å organisere din økonomiske fremtid. Du betaler konsulentkostnader, men med en god rådgiver betaler det seg selv.

Tips

• Lag forskjellige pengekasser for forskjellige formål. For eksempel faste kostnader, utgang, klær, sparing og opplæring. Del inntekten din over de forskjellige pottene. For eksempel 60% for vanlig utleie, 5% for å gå ut, 10% for å spare, og så videre. Disse sparegrisene kan være ekte eller digitale. Flere og flere banker lar deg åpne flere sparekontoer på en konto, slik at du enkelt kan opprette forskjellige sparegriser.
• Hvis du er i rødt i banken oftere enn du faktisk vil, kan du spørre banken din om du kan blokkere kassekreditt. Dette hindrer deg i å bruke mer penger enn du har.
• Vil du vite hvor mye du faktisk vet om pensjon? Så ta denne quizen fra AFM.

Advarsler

• Ikke frist deg til å kjøpe kredittkortstabler. Du betaler en årlig avgift for hvert kredittkort, og med mange kredittkort er det veldig enkelt å bruke (mye) mer penger enn du har. Velg i stedet ett eller to gode kredittkort.