Hvordan håndtere personlig økonomi (med bilder) - Tips

Hvordan håndtere personlig økonomi - Tips

Innhold

Fremgangsmåte
Råd
Advarsel

Personlig økonomistyring er et fag som sjelden blir undervist i skolen, men er en ferdighet som nesten alle vil møte i livet senere. Statistikk viser at om lag 58% av amerikanerne ikke har planer om å trekke seg og administrere økonomien i alderdommen. De fleste tror de trenger 300 000 dollar for å leve i pensjon, men den gjennomsnittlige amerikaneren har bare 25 000 dollar i besparelser når det er på tide å pensjonere seg. Den gjennomsnittlige amerikanske families kortgjeld er på en bekymringsfull $ 15,204 dollar. Hvis de ovennevnte tallene skremmer deg og ønsker å snu denne trenden, bør du lese følgende spesifikke og målrettede tips nøye for å forberede deg på en bedre fremtid.

Fremgangsmåte

Del 1 av 4: Budsjettering

Hold oversikt over alle utgifter i løpet av en måned. Du trenger ikke å begrense utgiftene dine, bare vet hva du har brukt på en måned. Behold alle regningene dine, hold oversikt over hvor mye penger du trenger å bruke, samt hvor mye penger du har betalt med kredittkort, og finn ut hvor mye som er igjen neste måned.
Gjennomgå alle utgiftene dine etter den første måneden. Ikke ta med venner ønsker Utgifter inkluderer bare elementene du har egentlig brukt. Sorter shoppingvarer slik at de gir mening. En enkel månedlig utgiftsliste kan se slik ut:
- Månedlig inntekt: $ 3000
- Utgifter:
  - Leie / avbetaling: $ 800
  - Verktøy kostnad (strøm / vann / TV-kabel, etc.): $ 125
  - Mat: $ 300
  - Restaurant: $ 125
  - Bensin: $ 100
  - Plutselige medisinske utgifter: $ 200
  - Diskresjonære utgifter: $ 400
  - Besparelser: $ 900
Neste er budsjetteringstrinnet. Del inntektsbeløpet på hver kategori hver måned, basert på de faktiske utgiftene dine i en måned og forbruksvanene dine.Hvis du foretrekker det, kan du bruke en online budsjetteringsapp som Mint.com for å gjøre dette trinnet.
- I budsjettetabellen bør du skille kolonner for budsjetter forventet og budsjett virkelighet. Et budsjett er hvor mye du planlegger å bruke på en vare; Dette beløpet vil være fast i flere måneder og kan beregnes i begynnelsen av måneden. Faktisk budsjett er beløpet du brukte; Dette beløpet svinger fra måned til måned og beregnes bare på slutten av måneden.
- Mange sparer store beløp av budsjettet. Du trenger ikke å spare penger på budsjettet, men det er en god idé. Profesjonelle økonomiske planleggere anbefaler ofte klienter å sette av minst 10% til 15% av deres totale inntekt til sparing.
Vær ærlig med deg selv når det gjelder budsjettet. Dette er pengene dine - du trenger ikke å lyve for deg selv om hvor mye penger du bruker på budsjettering. Ved å gjøre det, er taperen deg. På den annen side, hvis du ikke vet hvordan du bruker pengene dine, kan det ta noen måneder å budsjettere. Ikke skriv ned estimatene før du vet det faktiske tallet.
- La oss si at intensjonen din er å sette av $ 500 til din månedlige besparelse, men hvis du vet at det er vanskelig å oppnå dette målet, ikke skriv det ned. Du må skrive ned ditt faktiske nummer, og deretter gå tilbake til budsjettet for å se om du kan kutte utgifter og inkludere pengene i besparelser.
Hold oversikt over budsjettet ditt en stund. Den vanskeligste delen med budsjettering er at utgiftene kan endres fra måned til måned. Det beste er at du holder rede på disse endringene og vet nøyaktig hvor pengene dine blir brukt på et år.
- En budsjetttabell hjelper deg å se hvor mye penger du vanligvis bruker hvis du er forvirret. Mange mennesker etter å ha laget et budsjett finner ut at de har brukt mye penger på diverse varer. Dette vil hjelpe dem med å justere forbruksvanene og prioritere viktigere poster.
- Planlegg for uventede utgifter. Når du oppretter et budsjett, vil du også oppdage at du aldri vet når du skal betale for uventede utgifter - men disse utgiftene er forutsigbare. Åpenbart gjør du ikke det forventet Enten bilen din vil mislykkes eller barnet ditt trenger å oppsøke lege, men planlegging og klargjøring av penger til disse uventede utgiftene vil hjelpe når problemet oppstår.
annonse

Del 2 av 4: Smarte utgifter

Ikke kjøp når du kan låne eller leie. Hvor mange ganger har du kjøpt DVDer bare for å holde dem dekket av støv i årevis og ikke bruke dem? Bøker, blader, DVDer, utstyr, festutstyr og treningsutstyr kan alle leies for mindre. Du trenger ikke å bekymre deg for vedlikehold, ikke trenger å finne lagringsplass, generelt vil du håndtere varene dine bedre hvis du leier fremfor å kjøpe.
- Ikke ansett blindt. Hvis noe brukes ofte, er det best å gå og kjøpe det. Du kan gjøre en enkel kostnadsberegning for å se hvilket alternativ som er mer lønnsomt mellom å leie og kjøpe.
Hvis du har nok penger, bør du betale et stort beløp når du kjøper et hjem på avdrag. For mange mennesker er det å kjøpe et hjem den største og viktigste utgiften i livet. Av denne grunn må du vite hvordan du betaler avdrag på en klok måte. Målet ditt er å minimere renter og gebyrer og balansere resten av budsjettet.
- Tidlig betaling på forhånd. Avdragsrenten de første 5-7 årene er vanligvis den høyeste. Hvis mulig, bruk skatterefusjonen din til å betale en del av pantelånet. Tidlige betalinger vil bidra til å øke kapitalbeløpet ditt ved å redusere renter.
- Sjekk om du kan betale annenhver uke i stedet for en gang i måneden. I stedet for å betale 12 avdrag hvert år, kan du prøve å se om du kan betale i 26 avdrag. Dette alternativet kan spare deg for tusenvis av dollar, forutsatt at det ikke er noen tilknyttet avgift. Noen banker tar en ganske høy avgift ($ 300 til $ 400) for denne preferansen, og tillater bare månedlige innbetalinger.
- Snakk med långiveren din om refinansiering. Hvis du for eksempel kan refinansiere gjelden din fra 6,7% til 5,7% og avdragene forblir de samme, bør du gjøre det. Det er en sjanse for at du kan redusere den mange år avdrag.
Forstå at å eie et kredittkort kan være veldig viktig for å skape kredittverdighet. En kredittpoeng på 750 eller høyere kan gi deg betydelig lavere renter og muligheten til å låne nye lån - en fordel som du ikke bør ta lett på. Selv om du sjelden bruker det, er kreditt fortsatt et viktig middel. Hvis du ikke stoler på deg selv, er det bare å legge kredittkortet ditt i skuffen og låse det.
- Behold kredittkortene dine som kontanter - det stemmer. Noen mennesker ser på kredittkort som ubegrensede minibanker, som bruker utover deres betalingsevne og betaler et minimumsbeløp månedlig. Hvis du skal bruke penger på denne måten, må du forberede en stor sum penger på å betale renter og gebyrer.
- Prøv å holde kredittbruksgraden lav. En lav kredittvurdering betyr at det skyldte beløpet på kredittkortet ditt er under kortbruksgrensen. For å si det enkelt, hvis du har en gjennomsnittlig månedlig saldo på $ 200 på et kredittkort på $ 2000, er bruksforholdet ditt til kredittgrensen veldig lavt, bare ca 1:10. Hvis den gjennomsnittlige månedlige saldoen på kredittkortet ditt er $ 200, men bruksgrensen din bare er $ 400, vil bruksgraden din stige til taket, rundt 1: 2.
Bruk pengene du har, ikke basert på hvor mye du håper å tjene. Du tror kanskje du har høy inntekt, men hvis pengene du har ikke beviser dette, så er du på linjen. Regel først og nøkkel i forbruk er: Med unntak av force majeure, målrett hvor mye penger som er tilgjengelig, ikke bruk beløpet som er planlagt å tjene. Dette vil hjelpe deg å holde deg uten gjeld og ha en solid plan for fremtiden. annonse

Del 3 av 4: Smart investering

Lær om forskjellige investeringsalternativer. Når vi blir eldre, innser vi at finansverdenen er mye mer kompleks enn vi forestilte oss som barn. Det er gjenstander virtuell bli kjøpt og solgt på riktig måte; det er futureskontrakter som satser på ting som ikke har skjedd ennå; det er komplekse verdipapirgrupper. Jo mer du vet om finansielle instrumenter og muligheter, jo bedre vil du være med å investere, selv om den kunnskapen bare er å vite når du skal gå tilbake.
Dra nytte av hvert pensjonsprogram arbeidsgiveren tilbyr. Vanligvis kan ansatte velge å bli med i en 401 (k) pensjonsplan. Under dette programmet går en del av lønnen automatisk til sparekontoen din. Dette er en fin måte å spare penger på, fordi disse betalingene tas fra lønnen din før skatt; Mange tar ikke engang hensyn til disse.
- Snakk med HR-sjefen din i firmaet ditt om arbeidsgivers respektive donasjonsprogram. Noen store selskaper har velferdsprogrammer som vil gi deg en ekstra sum penger du legger i et 401 (k) superfond, og hjelper deg med å doble investeringen. Så hvis du bestemmer deg for å sette $ 1000 i fondet ditt for hver lønnsslipp, kan selskapet legge til $ 1000 i tillegg til en total investering på $ 2000 for hver lønnsslipp.
Hvis du skal investere i aksjemarkedet, ikke spill på det. Mange prøver å handle hver dag på aksjemarkedet og satse på små gevinster og tap hver dag. Selv om dette kan være en effektiv måte å tjene penger på erfarne investorer, er det ekstremt risikabelt og mer som et sjansespill enn å investere. Hvis du vil investere trygt i aksjemarkedet, invester på lang sikt, Det betyr at du bør la investeringen være i 10, 20, 30 år eller mer.
- Se på selskapets grunnleggende forhold (hvor mye penger de har, produkthistorikken deres, hvordan de vurderer sine ansatte, og hvem deres strategiske allianser er) når du velger hvilke aksjer du skal investere i.I hovedsak satser du på at sikkerhetsprisen er lav og vil øke i fremtiden.
- For å være mer sikker, bør du vurdere aksjefond når du kjøper verdipapirer. Et aksjefond er en gruppe aksjer som er gruppert sammen for å minimere risikoen. Tenk på det slik: Hvis du investerte alle pengene dine i et verdipapir og dessverre aksjekursen falt, ville du bli svimmel når dette skjer; Men hvis pengene dine er investert i 100 forskjellige typer aksjer, kan til og med mange aksjer mislykkes fullstendig, du vil ikke lide så mye. I hovedsak er det slik aksjefond bidrar til å redusere risikoen.
Kjøp riktig forsikring. Det sies at kloke mennesker alltid forventer overraskelser. Du vet aldri når du trenger store summer i nødstilfeller. En god politikk kan virkelig hjelpe deg med å komme deg gjennom en krise. Snakk med familien din om de forskjellige forsikringstypene du kan kjøpe i tilfelle noe går galt:
- Livsforsikring (hvis du eller din ektefelle dør uventet)
- Medisinsk forsikring (hvis du må betale for sykehusavgifter og / eller legeavgifter)
- Huseierforsikring (hvis det er en uventet hendelse som skader eller ødelegger hjemmet ditt)
- Katastrofeforsikring (for orkaner, jordskjelv, flom, brann osv.)
Vurder å bli med på en personlig Roth IRA-pensjonskonto. I tillegg til det tradisjonelle 401 (k) superannuasjonsfondet, eller kanskje i stedet for dette fondet (vanligvis en ansattes pensjonsplan som varierer litt fra person til person), snakk med rådgiveren din. Finansielle detaljer for å delta i Roth IRA personlige pensjonskontoer. Roth IRA er pensjonsprogrammer som lar deg investere et visst beløp og vil bli trukket skattefritt når du fyller 60 år. (59 og en halv for å være nøyaktig).
- Roth IRA er noen ganger investert i aksjer, aksjer og obligasjoner, aksjefond og livrentelinjer, noe som åpner for betydelige kapitalgevinstmuligheter over en periode på år. Hvis du investerer tidlig i din IRA, kan den sammensatte renten (renter på renter) du får øke investeringsbeløpet betydelig over tid.
- Spør forsikringsrådgiveren din om inntektsgaranterte produkter. Med dette programmet vil du motta en årlig pensjonsgaranti som er garantert for livet. Dette forhindrer at du går tom for penger når du blir pensjonist. Noen ganger vil betalinger fortsette å gå til ektefellen din etter at du døde.
annonse

Del 4 av 4: Å skape sparing

Begynn med å beholde så mye av disponibel inntekt (overskudd) som mulig. Du må prioritere besparelser. Selv om budsjettet er stramt, bør du prøve å spare mer enn 10% av den totale inntekten din.
- Tenk på det på denne måten: Hvis du prøver å spare $ 10 000 i året - mindre enn $ 1000 per måned - om 15 år, vil du ha $ 150 000 pluss renter. Det er nok penger for et barn til å fullføre college nå, men ikke i fremtiden hvis babyen nettopp er født. Så begynn å spare, og senere har du mye penger til å ta vare på barna dine eller kjøpe ditt drømmehus.
- Sparer i ung alder. Å spare er alltid viktig, selv når du er på skolen. Sparsomme mennesker ser ofte på dette som en dyd i stedet for obligatorisk ansettelse. Hvis du sparer tidlig og investerer besparelsene klokt, begynner de små beløpene å vokse. Du vil bli belønnet med langsiktig tenkning.
Sett opp et nødfond. Å spare faktisk er å beholde tilgjengelige penger kan bli kastet bort. Å ha penger tilgjengelig betyr at det ikke er gjeld. Ingen gjeld betyr penger for uventede hendelser. Så et usikkert beredskapsfond vil være veldig nyttig.
- Tenk på det: bilen din brøt sammen og du må bruke $ 2000. Siden du ikke planla dette, må du låne. Kredittvurderingen din er lav, så du betaler ganske høy rente. Umiddelbart etter det må du betale 6-7% renter på lånet, noe som resulterer i at du ikke kan spare penger det neste halvåret.
  - Hvis du har et nødfond, kan du i første omgang unngå gjeld og renter. Det er veldig nyttig å forberede seg på forhånd.
Når du begynner å spare til pensjon og legge penger i et nødfond, kan du prøve å sette av nok penger i 3-6 måneder. Igjen forbereder det seg å være sparsom på usikkerhet. Hvis du plutselig mister jobben eller selskapet reduserer arbeidsbelastningen, vil du sannsynligvis ikke ta opp et lån for å hjelpe deg med livet ditt. En besparelse som er nok til å bruke i 3, 6 eller til og med 9 måneder, vil spare deg for gjeld, selv i tilfelle en katastrofe.
Begynn å lønne deg når du slår deg ned. Enten du skylder kredittkortet ditt eller hvor mye du skylder på pantelånet ditt, kan du ha en betydelig innvirkning på besparelsene dine. Start med gjeld med de høyeste rentene. (Hvis du tar pantelån, betaler du store summer i det, men fokuserer først på ikke-pantelån først.) Gå deretter videre til det nest høyeste rentelånet, og begynn å betale deg gradvis. Fortsett å gjøre det i fallende rekkefølge til du betaler av alle lånene dine.
Begynn å øke pensjonssparingen. Hvis du kommer til middelalderen (45-50) og ikke har begynt å spare til pensjon, kan du komme i gang nå. Maksimale bidrag til IRA individuelle pensjonskontoer ($ 5.000) og 401 (k) ($ 16.500) per år; hvis du er over 50, kan du gi et såkalt “ekstra bidrag” for å øke pensjonssparingen.
- Prioriter pensjonssparing - til og med over kostnadene for barnas utdanning. Du kan alltid låne penger til utdanning, men ikke å låne penger for å støtte superfondet ditt.
- Hvis du er helt uvitende om hvor mye du skal spare, kan du bruke den online pensjonssparekalkulatoren - et flott Kiplinger-verktøy her - som kan hjelpe.
- Få råd fra en finansplanlegger. Hvis du vil maksimere pensjonssparekontoen din, men ikke vet hvordan du kommer i gang, snakk med en profesjonell konsulent. Finansrådgivere er opplært til å hjelpe deg med å investere pengene dine klokt, og de har ofte en oversikt over avkastning (ROI). Du må betale serviceavgifter, men betale for å tjene penger. Denne ideen er heller ikke dårlig.
annonse

Råd

Når antallet tvangsforbud øker, er det ikke den beste tiden å kjøpe et hjem, fordi loven om tilbud og etterspørsel vil presse boligprisene ned ytterligere ettersom bankene presser for å selge disse eiendelene.
- Når de konfiskerte eiendelene blir utsolgt av banker, vil loven om tilbud og etterspørsel presse boligprisene opp igjen.
- I en tid da det ikke er mange tvangsforbud, må du beholde eiendommen din, da boligprisene vil stige.
Forbedre. Ta deg tid til å finpusse kunnskapene og ferdighetene dine slik at du får et forsprang på konkurrentene. Dette vil hjelpe deg med å forbedre din inntjeningskraft i fremtiden.
Debetkortet er ikke et godt alternativ til et kredittkort. Debetkortet gir andre direkte tilgang til kontoen din uten å gå gjennom den kredittkortutstedende banken som mellomledd. I tillegg vil penger som selgeren har midlertidig hindre deg i å bruke pengene dine, selv om du ender med å kjøpe ingenting. (For eksempel vil noen bensinstasjoner beholde $ 100 på kontoen din så snart du setter inn kortet, uansett hvor mye bensin du kjøper. Med et kredittkort er det ikke noe problem, men ikke bra for kontoen din. transaksjonskonto).
Bruk økonomiske krukker. Del den totale inntekten din i 6 flasker med følgende utgifter: nødvendigheter, underholdning, veldedighet, sparing, investering, utdanning. Tildel en prosentandel av den totale månedlige inntekten til glassene. For eksempel 60% for essensielle levekostnader, 10% for sparing, 10% for underholdning, 10% for investeringer, 5% for veldedighet og 5% for utdanning. Bruk disse glassene til å klassifisere daglige utgifter og registrere dem. (Du kan bruke ekte krukker eller online sparekontoer).
7% -regelen kan også hjelpe. Multipliserer du pensjonssparingen med 7%, blir resultatet hvor mye penger du kan bruke uten å gå tom for penger på pensjonskontoen din.Så $ 300.000 x.07 (7%) = $ 21.000 er beløpet du kan bruke hvert år på å trekke skatt på den inntekten pluss andre ting som sosiale fordeler. Hvis budsjettet blir større, eller utgiftene dine svinger, eller renten du liker, faller, vil ikke $ 300 000 være nok til å holde deg i gang.

Advarsel

Når banken din ringer for å få et kredittkort, ikke godta tilbudet og øk gjelden din, uansett hvor fristende det høres ut. Det er ikke noe mer frustrerende enn å bli bedt av en bank om å betale en forfalt gjeld du ikke har råd til.